捆綁搭售不斷、手續(xù)費畸高、騙保騙賠頻發(fā)……意外險高速發(fā)展中亂象頻出。繼今年3月《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》圈定出意外險發(fā)展路徑后，6月17日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，銀保監(jiān)會就意外險市場清理整頓工作方案下發(fā)通知，將采用“自查+抽查”方式集中整治上述意外險市場突出問題。在業(yè)內(nèi)人士看來，此次文件的下發(fā)，意在整頓市場突出問題，強化市場行為監(jiān)管，為費率市場化奠定基礎。

　　三大階段6個月時長

　　從改革意見的下發(fā)到整頓方案的落地僅過去了3個月。6月17日，伴隨著《關(guān)于印發(fā)意外險市場清理整頓工作方案的通知》（以下簡稱《通知》）一紙文件的下發(fā)，意外險市場整頓風暴正式襲來。

　　“集中整治強制搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實等意外險市場突出問題，依法嚴肅處理違法違規(guī)的機構(gòu)及人員，使意外險市場亂象得到有效整治，為意外險市場高質(zhì)量發(fā)展提供保障�！苯咏�監(jiān)管人士表示。

　　《通知》顯示，此次整頓工作被分為三個階段，時間跨度從今年6月至12月中旬，包括從6月至7月的自查自糾階段，從8月至11月的監(jiān)管抽查階段，以及最終的總結(jié)報告階段。

　　具體來看，《通知》要求，各保險法人機構(gòu)組織下轄所有省級分支機構(gòu)進行全面摸底，逐條對照整治工作要點開展自查自糾，于7月底前將全國市場排查整改情況書面報告銀保監(jiān)會相關(guān)部門和實際經(jīng)營所在地銀保監(jiān)局。

　　8月起，先由各銀保監(jiān)局綜合前述自查自糾情況，對包括人身險公司和財險公司在內(nèi)的省級分支機構(gòu)開展現(xiàn)場檢查，視情況對相關(guān)保險中介機構(gòu)開展延伸檢查。之后銀保監(jiān)會將綜合考慮自查自糾情況及各銀保監(jiān)局對檢查對象的建議，選擇問題比較集中的保險法人機構(gòu)開展現(xiàn)場檢查。此外，《通知》強調(diào)，各銀保監(jiān)局應于12月15日前，向銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部報送意外險市場清理整頓工作報告。

　　意外險市場波及客戶范圍廣、涉及保費量巨大。2019年意外險業(yè)務保費收入達到1175.16億元，同比增長9.26%。然而，意外險快速發(fā)展的同時，亂象隨之出現(xiàn)。銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負責人也曾表示，在調(diào)研摸排過程中發(fā)現(xiàn)意外險手續(xù)費率、渠道費用水平較高，如銀行借款意外險、旅游意外險等，在個別地方手續(xù)費率高達50%，航空意外險業(yè)務手續(xù)費率在有的渠道超過90%。

　　中國法學會保險法研究會理事張俊巖指出，此前提到的目標是“到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立”，“到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全”。費率市場化將給予各家公司更多的定價自主權(quán)，因此在完善定價機制、推動產(chǎn)品自主創(chuàng)新的同時，也要整頓市場突出問題，強化市場行為監(jiān)管，為費率市場化奠定基礎。

　　從產(chǎn)品到理賠

　　“隨著壽險和健康險市場化改革和市場行為監(jiān)管取得了較好成效，整治意外險開始成為監(jiān)管工作的重點。同時，很多意外險產(chǎn)品與消費或理財場景結(jié)合密切，對各類中介的依賴較大，所以意外險的市場行為風險呈現(xiàn)點多面廣的特征，其治理措施需要‘分類施策’，并緊抓落實�！敝袊�社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示。

　　對應《通知》的下發(fā)，北京商報記者了解到，銀保監(jiān)會還披露了一份相關(guān)的工作要點，明確此次集中整治工作側(cè)重在產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等5個方面的問題，整治對象覆蓋人身保險公司和財產(chǎn)保險公司。

　　其中，產(chǎn)品管理方面，工作要點包括，是否未按規(guī)定使用經(jīng)審批或備案的條款費率、費率浮動是否違背精算原理等；銷售管理上，明確關(guān)注是否存在強制搭售和捆綁銷售，限制消費者的自由選擇權(quán)等。渠道管理方面，銷售機構(gòu)的資質(zhì)成為監(jiān)管關(guān)注的重點，包括是否委托不具備合法資格的機構(gòu)開展銷售活動，支付或變相支付手續(xù)費等。從理賠管理和內(nèi)部管理來看，相關(guān)企業(yè)則需關(guān)注分支機構(gòu)是否以拖賠、惜賠、無理拒賠等方式損害保險消費者合法權(quán)益，內(nèi)控管理是否嚴格，客戶信息安全保護是否到位，信息披露是否依法合規(guī)等問題。

　　張俊巖認為，《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》中已經(jīng)提出了“按照市場主體全面自查自糾、監(jiān)管部門進行重點檢查的方式，組織開展意外險市場清理整頓”，《通知》中則進一步細化了清理整頓工作的內(nèi)容和流程。

　　鼓勵主動揭示問題并整改

　　值得一提的是，銀保監(jiān)會還針對銀保監(jiān)局和保險公司提出了4項工作要求并進行分工，來為此次意外險市場整頓保駕護航。首先，《通知》要求，銀保監(jiān)局要成立意外險市場清理整頓工作小組，結(jié)合實際研究制定實施方案，負責部署、指導、督促轄內(nèi)意外險市場清理整頓工作；同時要整合監(jiān)管力量，統(tǒng)籌做好年度現(xiàn)場檢查工作。而保險公司則要在總公司層面成立專門領(lǐng)導小組，制定全業(yè)務排查、全流程覆蓋的工作方案，細化工作內(nèi)容，層層推進落實，確保意外險清理整頓工作取得實效。

　　其次是加強聯(lián)動印證，全面掌握情況，保險公司應按照方案要求，摸清本公司情況，如實填報所有信息，不得出現(xiàn)錯報、漏報、瞞報的情況。銀保監(jiān)局負責摸清核查轄內(nèi)意外險市場情況，確保信息真實、準確、完整。銀保監(jiān)會將對相關(guān)各方摸底數(shù)據(jù)進行比對審查，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)不匹配不真實的，責成保險公司重新核查，并視情況采取相應的監(jiān)管措施。

　　需要注意的是，《通知》明確，保險公司要按照監(jiān)管部門的部署和要求，全面自查自糾意外險經(jīng)營管理中存在的違法違規(guī)問題和薄弱環(huán)節(jié)。對在自查自糾中主動揭示存在問題、上報數(shù)據(jù)資料真實并進行有效整改的機構(gòu)，依法予以從輕、減輕或免予處罰；對自查自糾走過場或故意隱瞞問題的機構(gòu)，依法從嚴查處，并追究高級管理人員及相關(guān)人員責任。

　　此外，銀保監(jiān)會還強調(diào)，保險公司要專門針對自查過程中發(fā)現(xiàn)的意外險內(nèi)控管理薄弱環(huán)節(jié)，找差距、建制度、補短板、堵漏洞，建立依法合規(guī)經(jīng)營的長效機制，提高意外險經(jīng)營管理水平。而銀保監(jiān)局方面，則要做好轄內(nèi)保險公司自查自糾情況的督導核查工作，依法依規(guī)處理抽查發(fā)現(xiàn)的典型問題和突出風險，并深入剖析、查找問題產(chǎn)生的原因，提出根治意外險市場亂象的有效措施和意見建議。

　　“在監(jiān)管中堅持問題導向是近年來銀保監(jiān)會一直強調(diào)的，而意外險市場存在的部分問題可謂是頑疾，涉及面廣，不高壓恐怕很難在短期內(nèi)得到有效解決�！笔锥冀�(jīng)濟貿(mào)易大學保險系副教授、副主任李文中如是說。